Las cuentas remuneradas han aumentado su protagonismo durante los últimos meses, a medida que los neobancos las han incluido en su catálogo de productos y servicios. Entender cómo se calcula el interés que ofrecen es fundamental para decantarnos por una u otra opción.
Los bancos digitales llevan tiempo en el mercado ofreciéndonos una amplia variedad de servicios y de productos que les permiten aumentar el número de clientes con respecto a la banca tradicional. Uno de los servicios que mayor popularidad han alcanzado son las cuentas remuneradas.
Se trata de un tipo de producto financiero que ofrece al pequeño ahorrador una cierta rentabilidad sin asumir ningún riesgo. Lo único que tenemos que hacer es dejar nuestro dinero en dicha cuenta y, de manera diaria o mensual, la entidad nos hará una transferencia de un cierto importe en función de la cantidad del dinero depositado. La parte buena es que el dinero siempre está disponible, al contrario de lo que ocurre en los fondos, por lo que nos ofrece una gran flexibilidad. Pero, ¿cómo se calculan los intereses?
Así se calculan los intereses de las cuentas remuneradas
Para entender cómo se calculan los intereses de las cuentas remuneradas, lo primero que debemos tener en cuenta son todos los factores que intervienen en dicho cálculo. Los elementos que influyen en el cálculo del dinero total que percibiremos son los siguientes: el tipo de interés ofrecido, la periodicidad del pago, el saldo medio y si se aplica capitalización o no. Una vez hemos tenido en cuenta todo lo anterior para escoger la que será la mejor opción de entre todas las que existen, el siguiente paso es conocer exactamente cómo se realiza el cálculo.
La fórmula más común es la siguiente:
- Interés = (Capital x Tasa de Interés x Tiempo) / 100
Si sustituimos lo anterior por un saldo medio de 10.000€ durante un mes completo con un TAE del 2%, el cálculo a realizar será el siguiente.
- (10.000 × 2 × 1/12) / 100 = 16,67 €
El tiempo siempre se tiene que expresar en fracciones de un año. En el caso de que el interés sea mensual, la fracción será de 1/12, pero si es trimestral, será de ¼, por ejemplo.
¿Es lo mismo TAE que TIN?
En función de la entidad en cuestión, es posible que nos encontremos con dos tipos de interés, el TAE y el TIN:
- El TIN es el Tipo de Interés Nominal y es la tasa que se aplica cuando no se tienen en cuenta la frecuencia de los pagos.
- El TAE es la Tasa Anual equivalente y en ella se incluye tanto el TIN como la frecuencia con la que se abonan los intereses.
Por lo tanto, lo mejor es que busquemos información sobre el TAE, puesto que es el indicador que nos va a ofrecer más datos sobre los intereses que podremos cobrar y, de este modo, realizar el cálculo.
Como hemos podido comprobar, los intereses de las cuentas remuneradas dependen de una gran cantidad de factores. De entre todos ellos, uno de los más importantes siempre es la periodicidad de los pagos, uno de los elementos sobre los que debemos centrarnos a la hora de escoger una u otra entidad, puesto que no es lo mismo recibir los intereses de forma diaria que con carácter trimestral, dada la importancia que el interés compuesto puede tener en nuestros ahorros.
